这是一个数据多元、海量、高速产生的时代，也是一个金融监管日益加强、新的竞争者不断涌现的时代。三五年间，商业银行传统业务和科技工作衔接模式，已不能适应社会要求和客户需求，银行业必须全面创新转型，以应对全新的挑战。
新时代，银行面临挑战的同时，也为银行转型升级提供了新机遇。宁波银行高度重视信息科技工作，提出“科技人员拥抱业务，助推经营模式转型”的新思路。紧跟业务、勇于创新、持之以恒地探索如何打造具有“中小银行特色”的大数据应用体系，为业务全面赋能。
一、金融科技大数据应用带来的新价值和新挑战
经过科技部门和业务部门的并肩协作，宁波银行在全行范围内进行了广泛、认真的调研分析，理清了当前大数据应用方面的价值及挑战。
(一)、在“防风险、严监管”行业大背景下，银行需要不断提升对业务风险的洞察力，业务部门希望能够便捷的自主查询相关业务数据并进行统计分析。而传统数据仓库的建设，往往周期长、效率低、成本高，无法全面满足业务部门这一基本的需求。
(二)、目前，大家都意识到大数据能够产生业务价值。但是，如何度量大数据产生的价值?如何更有效的推进大数据精准营销在全行层面进行协同推进，并在业务条线内部开花结果?
(三)、从银行业务发展看，信贷业务线上化、渠道化、场景化将是大势所趋，如何运用大数据建立覆盖贷前、贷中、贷后的风控体系，从而提升风险管理的有效性、全面性和及时性?
二、国内中小银行大数据应用发展现状
这些年，中小银行已开始研究大数据的收集和使用等系列问题，但如何从本行的业务特点着手，找到并迅速解决对应的业务难题，是其中的重点和难点。传统数据仓库的技术架构是一个黑盒，使银行难以完全自主掌控;银行对外部厂商的依赖度较高;升级维护成本高;无法满足流式处理、人工智能等新型应用，这些问题使传统数据仓库方案难以为大数据发展提供支撑。
三、宁波银行的选择
为有效支撑大数据战略的落地，宁波银行的技术路径选择通过自主研发打造一个全新的基于大数据平台架构的新一代数据仓库。从一开始就明确了实施策略：顶层设计、目标分解、分步推进、分块验证，并允许过程中试错。
历时两年复杂而有序的实践，宁波银行依照自己特有的前瞻、严谨的方法，和执着进取的企业文化精神，持续推进、不断试错、有效论证、快速迭代、勇于创新，最终提出集成传统数据仓库的大数据平台“海王星”整体解决方案，并于2016年完成“海王星”产品体系的全面落地并逐步应用。
四、“海王星”平台基本框架
功能上，“海王星”平台全面整合行内各系统数据，并接入了海量外部数据，实现行内与行外数据结合，为风险管理、客户营销、监管报送等系统提供数据支持;性能上，“海王星”平台容纳超过100T的数据量，并具备数据治理子系统、自动投产子系统、批处理作业调度子系统和研发管理工具集，可高效提供供数、联机查询、流处理等多元化类型服务。该项目荣获银监会“2016年度银行业信息科技风险管理课题研究三类成果奖”。
图1 海王星平台架构
五、基于“海王星”平台的大数据应用体系建设成果
宁波银行依托“海王星”平台建设，实现了核心技术的安全可控，不断促进行业的创新与变革，为大数据技术在银行全面风险管理、统计指标体系建设、客户精准营销、内部运营管理等各领域的成功应用奠定了扎实的基础。
(一)、全面风险管理领域
依托内外部数据整合建模，大数据模型的预测能力和稳定性，以及实时处理的响应能力，有效提升风险预警、处置的效率，增强风险管理的决策能力，同时降低风险管理的成本。
一是内外数据有效利用，保证数据信息全面性。融合互联网数据、专网数据、行内数据，形成风险监测、分析的全景信息视图，消除风险管理过程中的信息不对称，为全面风险监测奠定数据基础;
二是构建风险模型，实现风险监测智能化、系统化。通过关联分析、挖掘模型、机器学习等，建立数据模型，对潜在风险进行自动预警以及为后续风险处置提供决策依据;根据不同的风险预警信息，进行全流程风险处置，切实强化了贷前、贷中、贷后三阶段管控，帮助行里把不良贷款率持续稳定在较低水平，风控能力达到国内同行业领先;
三是风险实时探测，实现事中风控自动化。通过风险预警模块探测客户标识，并结合内外部大数据进行贷前贷后风控和反欺诈实时探测，有效支持各类实时交易反欺诈和线上信贷业务实时风控需求。
(二)、数据管理体系领域
依托“海王星”大数据平台落地企业级数据标准，打造“智能数据积木”产品;依托数据标准，构建企业级数据指标体系，实现了从流程、技术到管理助力数据治理体系建设。
一是开发模式平台化。采用α+β开发模式，即专业科技人员专注平台基础数据组件开发，而业务分析人员针对各类数据场景利用各类数据指标构件进行装配，形成标准化数据分析结果。解决了原来重复开发、口径冲突和数据质量问题，大幅提升了开发效率和数据质量。例如，业务人员通过行内数据百度查阅各种数据指标含义和用法，然后对相关指标数据进行拼装加工，可快速生成对应报表来分析汇报;
二是指标体系标准化。标准化建设使用户有统一、准确的查询依据，同时满足包括固定报表、明细数据、可视化分析、数据挖掘等日常用数的所有需求。行里按照《银行监管统计数据质量管理良好标准》自上而下推动建立统一、及时、准确的指标体系，做到业务语义的全覆盖，为企业级数据治理体系的建设打下了坚实的基础;
三是统计分析便利化。搭积木式的数据装配式开发可以大幅降低数据分析门槛，提高统计分析结果精准度，形成“了解标准、使用指标、自助分析”的自主探索模式。通过自选统计指标，定制统计报表，既符合外部监管指标的准确性和唯一性，又满足内部统计分析的多样性和统一性，进一步地结合可视化工具建立可视化分析场景，可将统计指标通过不同粒度进行钻取、图表联动等分析，为业务人员提供强大的数据装配能力。
(三)、精准营销应用领域
精准营销是银行的当今重要课题，也是各行的核心竞争力之一。该领域的应用主要包括，
一是数据挖掘，助力精准营销。在“海王星”上建立了多渠道的数据联通机制，搭建强大的智能数据挖掘平台，实现客户数据的全面试图和统一分析，在存量“活”客与智能“获”客领域上精准识别商机并深入挖掘客户价值。比如，支持业务部门对客户的精准有效画像，这区别于以往标签画像，是把客户行为更精准记录并描述，抓住每位客户的特质;
二是人工智能，改变业务模式。以客户为中心，深入捕捉客户需求与行为特征，为客户提供定制化的产品及实时便捷的服务，从传统的渠道化、同质化、批量化的营销转为基于大数据的互动化、个性化、精准化的营销，提升客户体验;
三是DVA量化挖掘成果。提出了DVA(数据业务价值)计量指标，实现数据挖掘成果的量化考核，解决了实践中营销效果难以计量的难题。
(四)、多元化运营管理应用领域
一是可视化技术，清晰展示数据价值。运用“海王星”平台强大的可视化技术，用简洁、清晰以及实时的图形式代替了传统的数据表格信息，实现所见即所得;
二是搜索引擎技术，实现自主数据探索。利用“海王星”实时搜索引擎技术搭建的自助数据探索平台，业务人员无需通过科技人员即可在线进行业务数据的提取与分析，实现毫秒级返回任意组合查询，大大提高了业务团队及管理团队的工作效率;
三是实时流处理技术，实现动态业务跟踪。基于“海王星”平台实时流处理技术，实现基于事件式的动态业务提醒与预测，帮助客户经理及时洞察客户需求与异动。
六、金融科技创新展望
目前，“海王星”平台作为宁波银行智能金融数据体系的起点，依托金融科技的深度融合，通过大数据平台、云计算等技术，借助金融科技创新应用，较好地支撑银行在业务快速发展、精细化管理、管理层高效决策等方面的应用场景。
面对未来的挑战，宁波银行将继续以金融科技为依托拓展新思路、推进新举措，在中小银行信息科技领域不断探索前行。
（来源：金融时代网）
