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攒够 300 万，就能实现提前退休吗？

数据与人 2024-04-22
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背景

最近看到个新闻：一对 36 岁的夫妻过了十年的极简生活后，不仅全款买了车和房，还存下了300万的存款。现在，他们每月靠八九千元的利息就能过上吃喝玩乐的生活，无需再为工作奔波。
对我这个存款不足 300 块的人来说，看到这条消息，我属实很羡慕。
羡慕这对夫妻能这么早实现退休梦想，羡慕他们拥有如此丰厚的存款。更令人向往的是他们那种轻松自在的生活方式，远离了职场的压力和束缚。
近年来，社交媒体上频繁出现关于“攒够多少钱可以辞职”、“不用上班”、“提前退休”等话题的讨论。
作为普通职场人，聊聊我的看法。

存款多少，能辞职

许多职场人士心中都有个关于“辞职存款”的小目标。那么，这个数字到底应该是多少呢？
假设在三、四线城市生活，每月生活开销在3000-4000元。按照大额定存2.65%的年利率计算，大约需要150万左右的存款。但如果在一二线城市，每月开销可能达到6000-8000元，那么存款需求就会上升到300万左右。
进一步考虑：如果有400万元存入银行，按照当前大额定存的利率，每年大约可以获得10-11万的利息，平均每月近万元，这对于大部分人的日常生活应该是足够的。
然而，以上只是理想状态。还没有考虑到货币贬值、突发的大病、投资失败、孩子的教育费用、父母的养老等开销。
因此，无论是说100万、300万还是1000万，如果没有考虑到上述因素，都是片面的。
之前看到过一张图，考虑到通货膨胀，一个人需要多少存款、每月开销多少、这笔钱能支持多久不上班，如图：

100万存款，每年花5万元（月开销4100元），可以不用上班28年；但如果每年花10万元，则只能维持11年。
500万存款，每年开销10万元，理论上可以终身不用工作。但这样的家庭每年开销10万元可能比较困难，更常见的是20万元的年开销，这样的话只能躺平39年。
1000万存款，每年开销50万元（对这样的家庭来说并不算多），可以躺平28年。
所谓的“躺平”，是指在不考虑大的通货膨胀和意外开销的情况下，存款产生的利息足够覆盖每月的开销。
对于普通上班族来说，拥有500万纯资产——包括现金、无贷款和负债、多套房产或商铺、已抛售的理财或股票——是一个巨大的挑战，可能是他们终身都难以达到的目标。

经济自由和不用工作水火不容吗

《2021胡润财富自由门槛》报告将财富分为入门级、中级、高级和国际级四个阶段，并细分到中国一二三线三类城市。报告显示：
  • 一线城市：入门级财富自由门槛为1900万元，中级6500万元，高级1.9亿元。
  • 二线城市：入门级财富自由门槛为1200万元，中级4200万元，高级1.2亿元。
  • 三线城市：入门级财富自由门槛为600万元，中级2100万元，高级6000万元。
这个数字，对普通人来说，即使在超一线城市打拼、做着一份收入尚可、且相对稳定的工作，想要达到三线入门级别600万的财富自由，也是相当困难。
此外，人的欲望常常在安全感与贪婪之间波动。
刚开始工作时，可能觉得每月收入1万元就足够舒适，但当这一目标实现后，可能会觉得每月3万元才能带来安心。
经济自由不仅仅是一个数字，更是一种心态。
真正的“自由”并不完全取决于拥有多少钱。根据4%法则，经济自由受到三个因素的共同影响：一是已积累的财富总额，二是资产增值的速度（即本金数量和投资效率），三是对物质的欲望或期望的生活成本。
这三个因素意味着每个人对经济自由的定义和所需金额都是不同的。然而，“不想上班”仅仅是一种生活状态。对于大多数打工人来说，工作主要是为了谋生，而不仅仅是为了满足自我实现。由于谋生是满足基本生存需求的方式，因此，它往往不是一件令人愉快的事情。
因此，对于大多数打工人来说，更重要的是找到摆脱对工作厌恶的方法，而这与经济自由并不总是直接相关，因为后者对大多数人来说难以实现。

为什么财富自由的人仍在工作？

尽管许多人梦想着通过积累财富来摆脱工作的束缚，但现实是，那些已经实现了财务自由的人还在继续工作。
这些财富自由的人选择继续在职场奋斗的原因可能包括：希望与社会保持紧密联系、延续家族的繁荣、保障财务安全、追求职业激情、持续学习和成长等。
尽管这个群体可以用他们的财富购买任何想要的东西，但他们选择购买更多的工作时间。
这种现象似乎有些矛盾：如果你想成为财富自由的人，你可能需要像工作狂一样投入大量的时间和精力；而当你实现了财务自由，你可能会发现很难离开工作，无论是出于习惯、精神需求、自尊心、崇高的地位，还是追求更好的自我。
因此，普通的打工者应该明白，虽然富人的生活难以想象，但他们和我们一样，也很难离开工作。
对于我们普通打工者来说，实现财富自由可能是一个遥远的目标，但我们仍然可以找到一些方法来缓解对工作的厌恶情绪。
讨厌工作的原因有很多，比如职业倦怠、投入与回报不成正比、人际关系冲突、糟糕的职场环境以及前景渺茫等。
其中一些问题，如糟糕的职场环境或公司前景不明朗，可能通过换工作来解决。但其他问题则可能需要我们采取不同的策略。
例如，每个人都会遇到职场倦怠期，换工作或行业并不能根本解决问题。可以通过设定新目标、自我激励和寻找新的挑战来克服这种情绪。
对于人际关系问题，如果是由于自身性格或沟通技巧导致的，除了努力提升自己，可能没有更好的解决办法。
同样，面对投入与回报不成正比的问题，我们可以通过展示自己的优秀工作成果和提升谈薪技巧来寻求解决方案。如果当前的平台无法看到你的价值，那么换一家公司可能是个明智的选择。
对于普通打工者来说，实现财富自由可能是一个挑战，但更重要的是学会在漫长的职业生涯中保持对工作的热爱和激情。

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