武艳军：金融科技打造数字普惠金融新范式

数字普惠金融，是指传统金融机构和互联网公司通过互联网、大数据等新兴数字技术实现具有普惠性质的支付、信贷、理财等金融业务的创新。

数字普惠金融一方面要连接尽可能多的客户，能够覆盖更多客户；另一方面低成本提供金融服务的前提是能够精细化管理风险，避免产生太多不良资产，才能保证财务可持续。银行既要业务敏捷，又要保证合规，如同“戴着镣铐跳舞”。科技是提升服务效率的手段，却不是解决所有问题的万能钥匙。如果说，为“新市民”客群提供可获得、可负担的金融产品和服务是金融机构们践行数字普惠的历史使命；那么，如何在普惠金融的基础上助力“新市民”生活更轻松更美好，才是金融机构们该进一步思考的新使命。

近日，ITPUB 有幸采访到百信银行科技管理部规划团队负责人、首席研究员武艳军，一起探讨金融科技的发展趋势，金融行业在数字普惠金融当中面临的机遇和挑战，并给金融从业者一些独到见解和经验。

我是百信银行科技规划团队负责人、首席研究员，北京金融科技产业发展联盟金融数字化转型工作专业委员会专家，TOGAF企业架构师鉴定级认证专家，Open Group中国架构本地化工作组专家，DAMA中国会员。从北京大学毕业后，我曾长期就职于某中央金融企业，负责牵头公司数字化战略规划、企业架构设计、数字化转型实施等方面工作。回顾整个职业生涯，我已经在金融行业信息化领域工作了将近20年，对各个领域都很熟悉，特别是对企业架构和数字化转型有深入研究和实践。

问题 2：什么是数字普惠金融？数字普惠金融能给金融行业带来什么好处？

普惠金融是国家为了让金融服务能够惠及所有社会阶层和群体而推动的一项事业。2013年，普惠金融成为中国的国家战略。2016年，国务院印发首个发展普惠金融的国家级战略规划，明确提出了普惠金融的概念。

普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。

2022年，《推进普惠金融高质量发展的实施意见》提出要“有序推进数字普惠金融发展”。那么，什么是数字普惠金融呢？我们可以用一个简单的公式来表示，就是数字普惠金融等于数字技术加上普惠金融。具体来说，数字普惠金融是指传统金融机构和互联网公司通过互联网、大数据等新兴数字技术实现具有普惠性质的支付、信贷、理财等金融业务的创新。

商业银行发展数字普惠金融，通过合理运用金融科技手段，可以有效丰富和优化金融产品供给，不断扩展金融服务覆盖范围，深化金融服务的渗透率，缩小数字鸿沟，让金融科技成果更加惠及人民，有助于实现共同富裕的伟大目标，具有重大意义。

这些年数字普惠金融得到了大力发展，比如支付宝、余额宝等互联网金融推动了银行业的数字化转型，大行也推出了快贷等产品。数字普惠金融不断向纵深发展，在人民银行发布的《中国普惠金融指标分析报告》中，85%的受访者使用数字支付，截至2021年末，商业银行互联网贷款中用于生产经营的个人贷款余额9867亿元，同比增长68.1%。小微企业互联网流动资金贷款余额在2021年末也达到6974亿元，同比增长46.6%，实现较快增长。

问题 3：如何构建数字普惠金融价值链？如何打造开放银行、智能银行、敏捷银行？

百信银行成立五年多来形成了丰富的数字普惠金融实践和沉淀，对外构建开放银行连接场景生态，对内打造智慧银行为客户提供极致体验，聚焦消费金融、产业数字金融、财富管理和金融市场等业务领域，开展全方位科技创新，构建了数字普惠金融价值链。

数字普惠金融价值链主要包括五个环节：首先，要通过开放银行平台和自有渠道来广泛连接、触达客户和合作伙伴；其次，要建立用户画像、形成用户洞察，了解客户才能服务好客户；第三，开展数字营销和用户运营，让用户有意愿选择合适的金融产品和服务；第四，建立智能风控体系，使用大数据风控技术，面向个人和小微企业，支持新的信用发现；最后，为客户提供在线智能服务。

数字普惠金融价值链离不开金融科技底座的支撑。金融科技底座深度融合云计算、大数据、人工智能等数字技术，以业务中台、数据中台和科技中台为支撑体系，以云化基础设施、敏捷研发体系和数据安全体系为基础保障。

在开放银行方面，百信银行在2019年建设了AIBANK Inside开放银行平台。截至目前，与350+各类合作伙伴构建协同共建的开放生态，目前共开放近3500支API，将金融服务嵌入各类场景。百信银行基于开放银行平台大力发展场景金融，深耕电商、内容娱乐等互联网高频生活场景，以高频次的生活生产场景带动低频的支付、理财、信贷等金融服务，拓宽金融服务的边界，以“生活生产场景+金融服务”引导流量、增加客户黏性。同时，不断提升平台能力，提供标准化合作方SDK，配置化交付率达90%，合作方接入效率大幅提升。百信银行AIBANK Inside开放银行平台还入选第一批人行监管沙盒，并获得2019年人行金融科技发展奖三等奖。

在智能银行方面，作为一家互联网银行，百信银行业务全面上云，没有线下网点，要想服务好海量用户，必须借助科技的力量。百信银行定位AI驱动的数字普惠银行，一直在智能银行建设方面深耕，构建百信金融大脑，搭建湖仓一体的大数据平台体系，建立IBA的AI架构，让AI参与感知、分析、决策到执行，并应用在营销获客、产品创新、用户运营、风险管控、客户服务等环节。所谓I是交互（Interaction），比如语音识别就好比人的耳朵，人脸识别和OCR好比人的眼睛，B是大脑（Brain），自然语言理解、深度学习、知识图谱等就好比人的大脑，A是行动（Action），语音合成就好比人的嘴巴，还有具体的执行就好比人的手和脚。百信银行以百信金融大脑为核心，驱动各类业务运行，建设智能营销、智能风控和智能服务能力，搭建起数字银行的智能运营体系。

在敏捷银行方面，商业银行迫切需要敏捷转型来获得快速响应市场需求的能力，但同时需要满足风险防范和安全合规方面的要求，敏捷银行建设难度很大。百信银行自成立以来一直坚持敏捷实践，形成了有百信特色的稳健与快速并重的敏捷体系。百信银行的敏捷体系实现了100%系统纳管、100%科技活动纳管、100%商业愿景和需求纳管。我们认为敏捷分为五个阶段：项目敏捷、团队敏捷、科技敏捷、业务敏捷和商业敏捷。所谓商业敏捷是将引起科技活动的商业愿景、科技活动、产品运营、分析决策纳入统一的流程平台内，从而实现从商业愿景、产品运营到分析迭代的全场景闭环。当前百信银行正处于从业务敏捷向商业敏捷进化的阶段，通过建设一站式敏捷平台，降低人员花费在流程中与上下游交换信息的时间成本，使得整体需求的平均交付时间大幅度缩短，产研效能提升30%以上。一站式敏捷平台获得了2021年人民银行金融科技发展奖三等奖。

问题 4：银行在数字普惠金融实践中，遇到了哪些困难？是如何克服的？

普惠金融发展中银行碰到了“海量用户-极低成本-极致体验”的不可能三角。普惠金融面对的客户都是长尾客户，小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。这部分客群数据庞大、单个客户价值低，由于成本、技术等因素的限制，一般不属于传统金融机构的服务对象，也被称为长尾客户。数字普惠金融要实现对长尾客户的覆盖，要解决四方面的问题：如何触达长尾用户、如何改善长尾客群信用评价、如何为客户提供极致体验的金融服务，如何降低成本保持商业可持续。

在触达用户方面，百信银行主要是按照开放银行理念，与各类互联网平台合作伙伴建立生态链接，将金融服务嵌入到具体的生产生活场景中，用户在具体场景中就可以接触和使用金融服务。比如，用户在电商平台购物时如果资金不够用就可以实时申请信用消费贷款。

在信用发现方面，长尾客群缺少银行传统抵押文化下所需的房产、汽车等资产和稳定收入来源，导致征信缺失，难以获得所需的金融服务。数字普惠金融实践中用户授权提供各类数据，银行基于数据发现新的信用、采用新的风控手段，为用户提供普惠金融服务，同时银行也减少了贷款损失、大大降低了风险成本。

在用户体验方面，过去用户到银行申请贷款，从填写申请表单到贷款发放需要半个月时间，现在用户在手机上申请消费贷款，基本上可以实现秒批秒贷，这背后离不开人脸识别、指纹识别、OCR、大数据风控等AI技术的支持，通过将业务进件、数据获取、授信、用信等环节实现智能化、模型化、自动化，替代了传统人工审批，将贷款申请流程大大简化，用户感受就是在手机上点一点马上就可以获得贷款了，体验非常棒。

在运营成本方面，为服务海量用户，传统依靠人工一对一服务的模式成本过高，必须大量依靠金融科技手段。百信银行通过采用分布式架构和云化基础设施，大大降低了基础设施成本，单户基础设施成本降低到1元以下，支持和服务了8300万用户。百信银行使用智能语音机器人、数字人等为用户提供智能客服、智能电销、智能催收等服务，替代人工操作，降低了营销和运营成本。

问题 5：百信银行的企业架构技术路线与同行业的区别在哪？有什么特色？

云化方面，百信银行是行业首家自主掌控、业务全面上云的数字银行。云架构可弹性伸缩，小时级扩容可承载亿级流量。举例来说，百信银行参与了2019年春晚红包活动，在金融云支撑下，达到综合5000tps峰值吞吐，业务运行稳健。百信积极响应信创改造要求，建设全栈信创云，整体信创占比40%，计划2024年整体完成信创迁移。

敏捷方面，百信银行持续开展敏捷实践，到2020年实现所有100%工具体系打通、100%系统纳管、100%科技资源纳管，实现80%自动化测试、80%自动化运维能力，每年支持5000多次版本迭代，实现了全面的科技敏捷，并通过中国信通院DevOps三级成熟度评估。2021年，进一步建设“纳米”一站式敏捷平台，打通从商业愿景、研发部署到价值分析的闭环管理，实现了高效、协同、合规的业务敏捷，市场响应速度4倍于传统银行，需求平均交付时间达到约7天。百信银行纳米一站式敏捷平台获得了2021年度人民银行金融科技发展奖。

智能方面，百信银行已经全面进入了“数智化”发展的新阶段，通过数据驱动运营，通过智能驱动服务。数据驱动方面，聚焦数据应用，建设“数智中台”，构建全链路模型体系，打造智能营销体系和智能风控体系，智能驱动方面，建立智能客服、智能催收和智能电销能力，使用语音机器人替代人工，面向业务目标交付数据价值。以智能营销为例，百信银行全面升级数字化用户运营平台，建立标准化的营销流程，支持客群圈选、用户积分、权益管理等运营功能，支持活动快速投放和数字化运营全生命周期度量，全面采用策略化自动营销，提升断点召回效率。同时，百信银行基于多方安全计算等技术积极探索与金融机构的数据合作应用，入选人民银行首批数据综合应用试点，创新成果显著。

安全方面，百信银行在充分利用新技术带来的成果的同时，也充分意识到新技术带来的潜在风险，高度重视信息安全体系建设，持续完善网络安全制度和技术规范，实施应用系统全生命周期安全管理，建立数据安全基础保障体系，构建系统、网络设施和终端层面的纵深防御能力。围绕安全态势感知平台开展安全运营建设，对全量安全日志和网络流量进行分析处置，及时阻断攻击入侵行为，全年未发生重大信息安全事件。持续丰富、优化安全编排自动化与响应（SOAR）剧本，复杂攻击的识别响应时间最快可达10秒，日常安全告警自动处置率可达96%。

问题 6：金融行业的数字化转型难点在哪里？您有什么建议？

当前，金融业数字化转型已经进入下半场，大型银行、头部企业数字化转型已经初见成效，在资金成本、网点布局、数字化能力等方面建立了充分的竞争优势。但以城商行、农商行等为代表的中小银行还处在探索阶段，传统地域优势正在丧失，迫切需要开展数字化转型以建立差异化竞争能力。中小银行数字化转型存在三个难点：

一是对数字化转型没有形成全行共识，管理层、业务部门和科技部门无法形成合力。管理层对于数字化转型不理解、没动力，业务部门认为数字化转型是科技部门的事情，科技部门有意愿开展数字化转型，但阻力很大、困难很多。对于这一问题，我认为必须要建立数字化转型的全行共识。所谓“上下同欲者胜”，董事长和行长等管理层首先要理解什么是数字化转型，要坚定银行数字化转型的信念，全力去推动业务和科技一块做转型，而且不能只是喊口号，要在人、财、物等方面权力支持。其次业务部门要转变认识，数字化转型不是科技部门自己的事，业务部门是数字化转型的主体，缺了业务部门的深入参与甚至引领，数字化转型就瘸了一条腿，注定是要失败的。科技部门要引领，但不能独自行动，要和业务部门携手共进。只有管理层坚定信念，带领业务部门和科技部门共同为之努力，中小银行数字化转型才有了坚实的基础。

二是中小银行资源有限，无法开展全面的数字化转型。大型银行资源充足，有充足的资源可以进行全面的数字化转型，及时某些领域遇到了挫折，也可以重起炉灶。而中小银行资源有限，全面铺开效果不明显，而且试错成本极高，一旦失误就很难承受。所以中小银行数字化转型一定不能照抄大行的作业，而是要在现状评估分析和对标的基础上，银行还要根据自身的资源禀赋制定适合自己的数字化战略规划。首先目标要合理，不可能一口吃成个胖子。其次，蓝图要清晰，按照企业架构方法形成企业级业务架构和IT架构；第三，要考虑资源和实施路径，要充分论证，确保蓝图落地具备可行性。伤其十指不如断其一指，要挑选重点领域重点投入，把一个领域做深做透，做出效果来。

三是传统中小银行产品服务高度同质化，在资金成本、网点布局等与大行存在差距的情况下，处于非常不利的竞争地位。要解决这一问题，中小银行必须以客户为中心转变经营方式，一方面以手机银行为核心，打造数字化客户经营主阵地，建立银行自己的私域用户池，另一方面要立足本地，发展场景金融，建立客户生活生态圈。从一个场景开始，赢得用户口碑，再横向扩展场景，不断增强用户粘性，逐步覆盖用户各类生活场景，建立客户生活生态圈。这些生活场景可以有第三方入口，但同时都要集成到手机银行和微信银行中，不断增强手机银行对用户的吸引力，将用户变为银行的私域用户。此外，银行还要建立线上线下一体化的全渠道运营体系，银行不仅要关注线上运营能力建设，还要关注线下网点的数字化转型，将手机银行与线下网点和客户经理连接起来，建立客户服务网络。线上线下打通，并提供一致的产品服务，可以使得用户感受到银行是一个整体，获得更好的用户体验。

问题 7：您具有近20年金融信息化领域工作经验，您对金融从业者是否有一些好的意见和建议？

数字化人才是银行数字化转型的重要基础。什么事都要依靠人才能完成，银行要开展数字化转型工作，必须培养引入数字化人才。金融从业者也要按照数字化人才的标准来要求自己，主动提升自己，适应数字经济时代的要求，求得更大的发展。数字化人才要求具备五个特征：一是多栖复合型人才，对于金融、科技、数据、管理等都有一定了解，综合利用各方面知识和经验技能，有利于实现业技融合和业务创新；二是具备业务思维和客户中心导向，凡事从业务角度和客户角度思考问题，将所有活动围绕创造业务价值展开；三是具备数据思维，分析问题和制定决策都是靠数据而不是凭经验；四是持续学习，数字经济时代日新月异，知识呈现爆炸式发展态势，数字化人才要保持终身学习的精神，持续更新自己的知识技能；五是要具备开放合作的精神，数字化人才不能封闭自我，要保持开放的心态，与外部合作伙伴、内部兄弟部门广泛开展合作，通过合作形成合力，做出成果。