民生银行总行信息科技部总经理牛新庄:金融科技可以提高传统银行运作效率

墨天轮 2019-09-29
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2019金融街论坛年会分论坛二“未来金融—金融业的科技革命”在京召开。民生银行总行信息科技部总经理、民生科技有限公司总经理牛新庄在论坛上发表了演讲。


他谈到,金融科技带给银行什么?

牛新庄认为有几方面。第一,可以改进用户体验,就是金融业的科技革命可以改进用户体验。过去我们银行把对客户的服务以及客户的体验,是部门利益割裂化的,很难享受到。第二,可以提高传统银行运作的效率第三,可以减少传统银行的一些成本。一个成本就是刚才讲的,我们通过去IOE每年可以节省很多年,通过利用更加先进的智能算法,可以提前预知风险并且退出,也节省了很多钱。



以下为部分演讲实录:


我们身处一个技术变革的时代,技术变革是驱动各个行业深层次的变革,当然我们今天是说金融行业讲到金融行业的科技革命,其实不光光是金融行业,大家想一想,我们物流行业、零售行业、农业、教育、各个行业,所以我觉得技术的变革是驱动整个数字中国,因为在这背后的逻辑是,我们整个客户的生态和整个商业生态发生了很大的变化,或者是是一个剧烈的变革,所以传统的银行过去所定位的,大家可以看到,我们可能关注的用户,包括我们的一种创新,包括我们的一些场景、一些科技,这整个的业态都发生了很大的变化,那也就要求我们整个金融行业要做出科技的变革,民生银行也提出了一种科技金融的战略,我们是希望民营企业的银行是我们的客群定位,希望做综合化服务的银行,背后怎么样来支撑这两个战略?我们要做科技金融的银行。


做科技金融的银行我们希望两个,一方面是希望将数据,在分布式技术上做了很多的探索。我们现在做很多的探索,民生银行已经把我们的分布式的支付和分布式的核心,我们的分布式安全和分布式的运维完全在分布式的架构上实现。同时,我们数据层面上,实现了智能营销,智能风控,智能运营,智能决策。


可能很多人会说技术的分布式跟我有什么关系?我们常常会说一家银行的科技能力强或者说整体科技金融的强是由两部分组成,一部分是技术能力,一部分是业务能力。技术能力与业务能力相匹配,他们才能形成一个整体对外的能力。经常我们行业内的人说你搞的那套分布式跟我有什么关联,我就跟他们解释,像装修房子一样。所谓的对外就是精装,对内的你的土建结构和水电、防水等等都是技术的架构。而技术的架构更加重要的就是思维意识的转变,思维意识的转变是从传统的那套架构转移到一种新的,更加开放与更加便捷的架构。去年11月9号也提出,我们做金融服务。


今天讲到了科技金融,其实科技和金融的结合由来已久,大家想想90年代的时候,人民银行有电子银行,那就是最早的科技与金融的结合。大家在2000年左右,中国银行业变革驱动的一个数据大集中。2003年左右,我们市场上出现了网银和ATM,再到后来出现了手机银行,再到后来今天出现了整个的一些ABCD技术的产生。大家可以看到整个的演变过程,我们是从最早的金融电子化再到金融的移动化,再到后来金融的数字化。今天我们又说是金融科技,可能下一个阶段我们认为这是一种智慧金融,智能金融。字面上的意思可以看到整个深层次的变革,这个变革是技术对业务的影响,由过去的渠道端由浅入深,由点入面。今天的整个银行变革,科技刚刚开始,没有大量的触及到银行深层次的变革,这也是我们说将来是希望智能金融,在智能金融领域可以看到有大脑,就是数据支持的平台。有我们的生态,我们希望开放,我们希望更加敏捷生态,我们有感知平台,相当于说你的一个触达的环节,有我们的核心能力。我们提出了仿生金融的概念。


分布式的核心,去年的1月28号,我们民生银行成为中国第一家能够把银行的核心系统完全的利用去IOE架构实现的传统银行。我指的是传统的银行,其实背后的理念,就像刚才我们提到了连接,连接谈何容易。大家知道很多的事情都是这样的,亚马逊一年几百万次的变更,我有时经常跟领导说,科技敏捷不是科技的敏捷,架构的敏捷只是一部分,你的采购要敏捷,财务要敏捷,法规要敏捷,审计要敏捷,这只是必要的条件。即使全部都敏捷了,你的架构不敏捷也不行,我们的分布式架构完全实现了这样的架构。


这个架构相当于基于分布,我们支持白天的发布。很多的时候背后是一整套的体系的框架,所以我们可以看到过去的成本用了ICP的系统,非常的昂贵。一套系统整个下来一年基本上一次性的投入需要八千多万,每年的维保费用三千多万,上线以后利用华为的PC服务器。我们和华为联合研发数据库,4月22号上线。有人说带来了什么,你需要养一些人,但我们宁愿把投入在固定资产的这些软硬件的固定资产投入到人上,这是一家银行在未来科技金融变革里认为是最最核心的竞争力。我们自主研发很多工具,刚才雷总也讲了,我们讲整个的金融科技的革命,其实就是生产力和生产工具以及生产效率的变革。


我们可以看到,我们的分布式的数据库的访问组件,包括MSQL DB2、orack,完全是自主研发的。在这个过程中,因为我们是银行,我们完全是基于很多银行的一些场景和金融的场景。过去大家想传统的架构里,我们往往是要买一个中间件,相当于iPaaS层。同样,我们是希望数据来驱动整个科技银行的建设,我们是希望一切的业务数据化,一切的数据业务化。过去大家说银行一定要利用数据,其实我们过去银行的很多数据,我们先天的是有一个缺陷的,我们的维度是不够的。我们的价值密度是比传统的互联网企业高的多,但我们在维度上要远远的差。我们是连接了很多的内外部的数据,在我们内部是希望借助数据来驱动,我们是希望智慧洞察,智慧的识别,场景的理解,实时的响应。民生银行是小微之王,我们做很多的小微,也有很多的坑,我们把自己的数据的一些能力应用到小微客户上,在小微客户那利用的一些实时推荐的引进,根据客户的金额实时推荐。我们利用机器学习算法做的一个效果,在这个效果里可以看到,我们通过机器学习采用的是一个微软研究院的算法。我们会提前的预警退出高风险的客群,主动通知避免临时性的一些逾期。


过去说金融科技带给银行什么?其实这里就是一个例子,我认为有几方面。


第一,可以改进用户体验,就是金融业的科技革命可以改进用户体验。过去我们银行把对客户的服务以及客户的体验,是部门利益割裂化的,很难享受到。


第二,可以提高传统银行运作的效率。


第三,可以减少传统银行的一些成本。一个成本就是刚才讲的,我们通过去IOE每年可以节省很多年,通过利用更加先进的智能算法,可以提前预知风险并且退出,也节省了很多钱。


同样,我们希望科技公司能够赋能全行,5月15号民生银行成立科技公司,我们成立了科技公司的初衷和战略定位,也希望民生银行利用科技公司来践行民生银行科技金融的战略,能够成为整个科技金融战略的桥头堡和轻骑兵。我们希望有效率的协同,传统的银行做项目的流程是层层审批,每个部门都要有存在感。如何保证效率,如何协同与业务部门。传统的就是点到点的,业务部门接收需求层层到科技,科技没有与业务部门融合在一起。


同样,我们也看到利用创新,创新是合起来。今天本身处于强监管,但很多的时候很多的创新,我觉得是需要试错,也需要迭代的。我们也是希望能够借助我们的生态,我们是希望能够与外部的创业公司合作,共同打造创新的产品输出到一些中国的中小银行。最近我们也正在与一家小的城商行做分布式的能力系统,我们是希望把我们的一些能力输出到中小银行,助推它们的科技金融的转型。


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