《2019年中国消费金融发展报告》.docx
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经济结构升级中的消费金融
2019
中国消费金融发展报告——创新与规范
摘要
近几年，我国消费金融规模快速增长、信贷结构也得到了一定优化，并且形成了以商业银行、
持牌消费金融公司和互联网金融平台为主的面向不同群体的多层次消费金融服务体系。我国以消费
信贷为代表的消费金融行业快速发展有其必然性，而且未来仍有广阔的空间。在实践中，消费金融
业务在客户类型、市场营销、产品和业务模式、业务流程、风险控制等方面与其他信贷业务相比也
呈现出不同的特点。
消费金融行业的快速发展在满足消费者金融需求、促进消费升级的同时，也产生新的风险和问
题，亟待加以规范。具体而言主要包括以下四个问题：一是消费金融领域的结构性失衡依然存在，
我国的消费金融总体覆盖率远低于发达国家，并且长尾客户覆盖力度依然不足；二是传统商业银行
的信贷模式因授信成本过高、征信缺失制约了消费金融的发展；三是由于征信体系不完善以及竞争
的加剧，多头信贷问题依然存在；并且近几年消费金融违规挪至房市等投资渠道的现象也较为突出；
四是消费者保护有待加强。
2017
年以来，随着政策对消费金融领域的规范，消费金融在经济结构转型升级中也发挥了相
当程度的积极作用。一是信用消费、信用借贷业务有助于扩大内需、拉动消费；二是从中国的实际
情况看，消费金融增加对耐用消费品的消费，并开始更多向个人成长、自我提升的领域延伸，有助
于促进消费升级、带动产业结构调整；三是消费金融公司、互联网消费金融平台的发展有效地覆盖
了长尾客户群体，践行普惠金融，实现共享发展；四是消费金融的发展进一步完善了我国个人征信，
助力于征信体系建设，完善金融基础设施。
从行业整体发展空间来看，预计我国消费金融行业仍会有五年以上的高速成长期，预计表内消
费金融占总信贷规模有可能突破
25%
以上。当然，在金融供给侧结构性改革的大背景下，监管环境
将日趋严格，整个消费金融行业的运营会越来越规范。在这个过程中，合规经营的消费金融机构的
优势会愈发明显。从监管角度看，消费金融行业未来规范的重点将集中在完善监管政策、加强信用
风险管理、加强行业信息共享、防范金融科技滥用、加强消费者权益保护、完善多层次信用体系等
方面。从消费金融机构角度，未来的创新应从如下几个方面展开：一是深挖有效消费场景；二是构
建完善的风险控制体系；三是在监管合规的前提下，充分运用金融科技，使消费金融更好地服务实
体经济、服务人民生活。
消费金融，或消费信贷，是指由商业银行、消费金融公司、互联网平台等机构向消费者提供资
金，用于满足消费需求的一种信贷方式。消费金融的贷款对象是个人，贷款用途是消费，目的是提
高消费者的即期消费水平。
随着经济结构调整和居民财富的增加，我国的消费金融市场迎来了快速的发展：一是中国经济
快速增长，服务业等第三产业占比不断提高，消费内部升级加速，带动了消费贷款等零售业务的发
展；二是人均可支配收入不断提升，居民消费意愿增强为消费贷款需求提供了支撑；三是金融科技
与消费金融业务的融合极大拓展了金融机构的服务半径、提高服务效率、提高业务处理能力等，有
效降低了金融机构的业务成本，加快了消费金融业务的发展。
经济的发展为消费金融提供了广阔的空间，而反过来，消费金融的健康发展，也能让金融更好
地服务实体经济和民生，推动金融供给侧结构性改革不断深化。
一、我国消费金融的发展现状
我国消费金融业务起步于我国商业银行在上世纪
80
年代开始开办的耐用品消费信贷业务以及信
用卡业务。但受制于居民消费水平、宏观市场环境等多方面限制，在之后很长时期内，我国消费金
融发展进程相对缓慢，相关政策措施以及产业地位尚不明确。直到
2009
年消费金融公司试点的开
启，才真正从政策角度明确了对消费金融行业的支持。
（一）我国消费金融发展历程
探索期：（
80
年代初
--2009
年）以消费信贷和信用卡为起点，开启消费金融市场。我国的消
费金融起始于
20
世纪
80
年代初。从
1981
年到
1983
年初，中国人民银行已经在六个省市的
6
个
行、处、所开办了消费金融业务。
1999
年，央行发布《关于开展个人消费金融的指导意见》，要
求以国有银行为主的金融机构面向广大城市居民开展消费金融业务，以个人住房按揭贷款、汽车消
费贷款和助学贷款为主的个人消费金融业务在国内商业银行逐步开展。
试点期：（
2009
年—
2013
年）以消费金融公司为试点，推动消费金融产业的发展。为解决商
业银行对个人信贷需求覆盖不足的问题，
2009
年
7
月，中国银监会颁布了《消费金融公司试点管
理办法》，在北京、上海、天津、成都
4
个城市开放消费金融试点。
2013
年
11
月，银监会再次发
布《消费金融公司试点管理办法》，支持居民家庭大宗耐用消费品、教育、旅游等信贷需求，鼓励
民间资本探索设立消费金融公司，并扩大内陆
10
个城市参与试点工作。
快速发展期：（
2014
年—
2017
年）以互联网金融为契机，扩大新消费领域的金融支持。
2014
年
7
月，央行、工信部等十部门联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，大
力支持消费金融与互联网企业开展合作。
2015
年
6
月，国务院常务会议决定放开市场准入，将消
费金融公司试点扩大至全国，并将审批权下放到省级银监局，鼓励符合条件的民间资本、国内外银
行业机构和互联网企业发起设立消费金融公司。
2016
年
3
月，央行、银监会发布《关于加大对新
消费领域金融支持的指导意见》，鼓励互联网消费金融业务创新，鼓励拓展汽车金融、健康消费、
信息与网络消费、绿色消费、旅游休闲消费、农村消费等领域，政策对消费金融场景的拓宽和消费
金融产品的创新起到了积极的推动作用。
成熟规范期：（
2017
年至今）以积极整顿消费金融行业乱象为抓手，规范行业健康发展。在
2015
年到
2017
年上半年的消费金融迅猛发展阶段，行业内出现了众多违法违规现象，严重侵犯
了消费者的合法权益，偏离了消费金融的本源。
2017
年开始，监管部门加大整治力度，多部委就
消费金融业务颁布了多项规范管理通知，分别针对校园贷、网络小贷、“现金贷”提出了严格的清理整
顿措施，对市场进行肃清。长期来看，政策对行业乱象的及时清理整顿，能够取缔风险过高的产品，
关闭无业务资质的公司，为行业长期发展提供良好规范的市场环境。
在整治乱象的同时，国家对消费金融行业的支持力度也在不断加大。
2018
年
8
月，银保监会
发布《中国银保监会办公厅关于进一步做好信贷工作提升服务实体经济质效的通知》，指出要“积极
发展消费金融，增强消费对经济的拉动作用。适应多样化多层次消费需求，提供和改进差异化金融
产品与服务。支持发展消费信贷，满足人民群众日益增长的美好生活需要。创新金融服务方式，积
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